هر شخص بر اساس نقش اجتماعی خود و فعالیت‌هایی که انجام می‌دهد ممکن است به سایر افراد صدمات جانی یا مالی وارد کند، و فرد در برابر این آسیب وارد شده «مسئول» است؛ و ملزم به جبران خسارت وارد شده است. پزشکان و پیراپزشکان نیز از این قائده مستثنا نیستند و با توجه به شغل و حرفه خود نیازمند بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان هستند. در این بخش قصد داریم به معرفی این بیمه‌نامه بپردازیم.
بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان چیست؟
از انواع بیمه‌های مسئولیت مدنی حرفه‌ای می‌توان به بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان (به مجموعه‌ای از متخصصان که کادر درمانی را تکمیل می‌نمایند، اصطلاحا پیراپزشک گفته می‌شوند) اشاره نمود. در این بیمه‌نامه تمام مسئولیتی که پزشکان و پیراپزشکان در برابر بیماران خود دارند تحت پوشش بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان قرار می‌گیرد و چنانچه پزشک و یا پیراپزشک به صورت غیر عمدی یعنی در اثر خطا، اشتباه، غفلت و یا قصور در انجام معالجه، تجویز نادرست، عمل‌های جراحی، باعث صدمات جسمانی، روانی و یا فوت بیمار شود و طبق قانون و نظر مراجع ذیصلاح مقصر و مسئول شناخته شود، بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان آن را جبران خواهد نمود.
خسارت‌های تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان
غرامت نقص عضو
درصورتی‌که در اثر اشتباه، غفلت و یا قصور پزشک یا پیراپزشک بیمار دچار نقص عضو شود، بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان موظف به پرداخت خسارت به بیمار است. سقف خسارت مورد تعهد و قابل پرداخت توسط پزشک بیمه‌گذار تعیین میگردد.
غرامت فوت
درصورتی‌که در اثر اشتباه، غفلت و یا قصور پزشک یا پیراپزشک بیمار فوت نماید، ورثه مستحق دریافت غرامت فوت از بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان هستند. مبلغ غرامت قابل پراخت معادل مبلغ دیه در ماه‌های عادی و ماه‌های حرام است.
طبقه بندی مشاغل در بیمه مسئولیت پزشکان
بیمه مسئولیت پزشکان بر اساس طبقه بندی زیر به چهار گروه زیر تقسیم می‌شود:
گروه ۱: جراحان عمومی، جراحان متخصص زنان و زایمان، بیهوشی ارتوپدی
گروه ۲: جراحان متخصص قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی و پلاستیک، ارولوژی، نفرولوژی
گروه ۳ : جراحان متخصص فک و صوررت، گوش و حلق و بینی، دندان و لثه، پوست، اطفال
گروه ۴: پزشکان متخصص جراح و جراحانی که به عللی عمل جراحی انجام نمی‌دهند، دندانپزشکان، پزشکان عمومی و متخصصین اندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی و داروسازی، مامای تجربی
طبقه مشاغل در بیمه مسئولیت پیراپزشکان
گروه ۱: ماماهایی که دارای مطب مستقل هستند
گروه ۲: ماماها (شاغل در بیمارستان)، دندانپزشکان تجربی و بهداشت کاران دهان و دندان
گروه ۳: کارشناسان ارشد و تکنسین‌های بیهوشی، کارشناسان فیزیوتراپی، پرستاران، بهیاران شاغل در کلیه بخش‌های CCU و ICU، دیالیز، اورژانس
گروه ۴: پرستاران و بهیاران سایر بخشها، تکنسین‌های اتاق عمل، پرستاران و بهیاران اتاق عمل
گروه ۵: تکنسین‌های رادیولوژی، سی تی اسکن و MRI و کارشناسان و تکنسین‌های آزمایشگاه، داروخانه و تکنسین‌های نوارنگاری و CSR و کمک بهیاران
حق بیمه مسئولیت پزشکان چگونه محاسبه می‌شود؟
حق بیمه مسئولیت پزشکان بر اساس سه فاکتور زیر محاسبه می‌شود.
نوع تخصص پزشک و حوزه کاری پزشک یا پیراپزشک
سقف پوشش‌هایی که بیمه‌گذار انتخاب و خریداری میکند
میزان تخفیفاتی که بیمه نامه مسئولیت پزشکان دارد
تخفیفات بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان
در شرایط زیر برای پزشکان عزیز تخفیفاتی لحاظ می‌شود:
- داشتن سابقه بیمه مسئولیت عدم خسارت
- ارائه تخفیفات گروهی
- ارائه تخفیف برای خرید نقدی بیمه نامه
- ارائه برخی از تخفیفات ویژه از طرف برخی از شرکت‌های بیمه به صورت دوره‌ای و برای مناسبت‌های ویژه
خسارت‌های خارج از پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان
پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان شامل برخی موارد خاص نمی‌شود؛ اگر تحت این شرایط خاص، قصور و اشتباه پزشک یا پیراپزشک باعث بوجود آمدن مشکلاتی برای بیمار شود، بیمه مسئولیت آن را نمی‌پذیرد و مسئولیت آن به عهده پزشک است. این شرایط و موارد عبارتند از:
اقدامات خارج از تخصص:
انجام هر اقدامی خارج از حدود وظایف شغلی و صنفی و همچنین خسارات ناشی از درمان یا عمل جراحی خارج از تخصص پزشک و پیراپزشک.
به عنوان مثال؛ پزشک عمومی اقدام به مداوای دندان بیمار نماید.
استفاده از مواد مخدر و روان‌گردان:
در صورتی که خسارت و صدمه به بیمار در اثر هرگونه معالجه، مداوا و یا عمل جراحی توسط پزشک و پیراپزشک در حالتی كه وی از مواد مخدر یا داروهای خواب‌آور و یا مشروبات الكلی استفاده كرده باشد، تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان قرار نمی‌گیرد.
اقدامات غیر قانونی:
غرامت ناشی از هرگونه اقدام از جمله معالجه، مداوا و یا عمل جراحی که خارج از ضوابط پزشکی و یا بر خلاف قوانین و مقررات جاری كشور باشد.
به عنوان مثال؛ جراحی وازکتومی و توبکتومی در حال حاضر غیر قانونی است و در صورتی که این عمل صورت بگیرد و در اثر آن صدمه‌ای به بیمار وارد شود، خارج از پوشش بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان است.
تشعشات هسته‌ای:
هر خسارتی که در اثر تشعشات یونیزه کننده یا رادیو اکتیو و پرتوهای انرژی هسته‌ای باشد مگر اینکه استفاده از این قبیل مواد برای معالجه بیمار و بخشی از روند درمان باشد.
عدم‌النفع:
غرامت ناشی از دعاوی اشخاص ثالث در خصوص عدم‌النفع.
به عنوان مثال؛ اگر بیمار در اثر اقدامات و معالجه پزشک و یا پیراپزشک، موقعیت شغلی خود را از دست داده و متضرر شده باشد.
بیهوشی خارج از مراکز مجاز:
غرامت ناشی از هرگونه بیهوشی عمومی كه خارج از درمانگاه یا بیمارستان انجام شده باشد.
سایر نکات مهم در خرید بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان به قرار زیر است:
- در صورت داشتن بیمه نامه تخفیف عدم خسارت به شرح زیر روی حق بیمه های جدول فوق اعمال خواهد شد:
یکسال تخفیف عدم خسارت 15%
دو سال تخفیف عدم خسارت 25%
سه سال تخفیف عدم خسارت 35%
چهار سال تخفیف عدم خسارت و بیشتر 40%
پرداخت نقدی حق بیمه 10%
- محدوده پوشش برای بیمه نامه‌های مسئولیت پزشکان فقط برای داخل کشور ایران بوده و برای خارج از کشور هیچگونه تعهد و پوششی را ندارد.
-
بنا به دلایل زیر به همه پزشکان عزیز توصیه میگردد میزان تعهد بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان را بیشتر از مبلغ دیه سال جاری تهیه نمایند .
1- مبلغ دیه به طور مستمر هر سال افزایش میابد و از طرفی دیه پرداختی به مصدوم و یا بازماندگان متوفی یوم الادا یا به ارزش روز پرداخت محاسبه میگردد.
2- گاهی اوقات بیمار فوت نمیکند اما میزان جراحت ها به حدی زیاد است که دادگاه پزشک را به پرداخت چندین فقره دیه محکوم میکند. - برای خساراتی که پزشک (بیمه گذار) محکوم به پرداخت دیه شود، شرکت بیمه موظف است که بر اساس قانون دیات خسارت را بر اساس ماه عادی و حرام پرداخت نماید.
- اگر صدمه ای به بیمار وارد شده باشد که بیمار چند سال بعد متوجه این خسارت گردد، پزشک می تواند تا ۴ سال بعد از پایان مدت بیمه نامه مسئولیت از پوشش‌های بیمه نامه خود استفاده نماید، شرکت بیمه بعد از صدور رای دادگاه خسارت وارد شده را پرداخت میکند.
- مدت بیمه نامه مسئولیت پزشکان معمولا به صورت یکساله بوده و پس از پایان یک سال پزشک می‌تواند بیمه نامه خود را تمدید نماید و از تخفیفات عدم خسارت استفاده نماید. البته وی می‌تواند بیمه نامه کوتاه مدت خریداری نماید و در صورت نیاز بیمه نامه خود را تمدید نماید
جدول زیر زمان و حق‌بیمه کوتاه‌مدت بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان را نشان می‌دهد:
خرید بیمه مسئولیت پزشکان
برای خرید بیمه مسئولیت پزشکان می‌توان به دفتر سایت بی بی بیمه (نمایندگی سونیا محمدی) مراجعه کرد که فرمی درباره بیمه مسئولیت پزشکان در اختیار شما قرار می‌دهد. فرد متقاضی بیمه مسئولیت پزشکان باید پروانه نظام پزشکی خود را ارائه کند و اطلاعاتی کامل اعم از تخصص خود، سقف پوشش درخواستی برای بیمه، سابقه اشتباه و تخلف در شغل خود و… را وارد کند. دفتر نمایندگی بیمه ایران با استفاده از اطلاعات وارد شده، حق بیمه فرد را محاسبه میکند.